抵押贷款危机促使美国对申请援助的借款人资格要求更加严格

随着一波美国抵押贷款借款人预计将寻求从每月还款中缓期还款，监管机构正面对这样一个现实：他们可能不得不采取更强硬的立场，明确谁才有资格获得救助。

美国国会上周通过了 2.2 万亿美元的刺激措施，让冠状病毒引发的可能激增的借款暂缓请求更加激烈。

这项立法规定，因病毒对经济的破坏性影响而受到伤害的房主可会推迟数月付款。

但立法者对可以接受援助的借款人的资格却很低，甚至禁止抵押贷款服务商要求借款人提供能够证明经营困难的文件。

由于预计在借款人扣款时可能会出现混乱等权利滥用行为，各贷款机构正试图澄清，这一借款暂缓计划只针对那些真正需要的人。

美国住房金融局（FHFA）和住房和城市发展部（Hud）的官员也在讨论是否就谁符合资格发布指导意见。

监管者可以采取其他措施，明确所受的影响必须是合法的，比如要求提供证据证明借款人实际上已经失业。

政府监管机构希望在采取更积极的措施来澄清谁可以申请之前，先对寻求援助的借款人数量进行摸底。

FHFA 发言人 Raphael Williams 表示，该机构将刺激法案解释为要求消费者必须失去工作或收入才能有资格获得暂缓援助。

住房和城市发展部主任本卡森（Ben Carson）说，抵押贷款减免是 “ 针对那些由于 COVID-19 造成的经济困难而没有支付能力的人，如果人们能够按时支付抵押贷款或租金，他们就应该这样做。”

据联邦住房和金融管理局（FHFA）称，截至 4 月 1 日，约 30 万名抵押贷款由房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）担保的借款人要求暂缓还款。

预计在未来几周内，随着账单到期，问题将变得多么严重。

在过去两周创纪录的 1000 万人申请失业救济金后，抵押贷款机构已经在为史上最大的拖欠浪潮做准备。

目前还不清楚这场危机将持续多久。穆迪分析公司（Moody's Analytics）首席经济学家马克赞迪（Mark Zandi）的一项估计显示，如果美国经济一直关闭到夏季或更长时间，多达 30% 的有住房贷款的美国人（约 1500 万家庭）可能停止还款。

为抵押贷款提供服务的非银行机构可能会受到沉重打击，因为它们仍有义务向投资者发放与住房贷款挂钩的债券，即使借款人停止还款。因此，贷款机构正在为应对流动性短缺做准备。

美国住房和金融管理局局长马克卡拉布里亚（Mark Calabria）上周在接受采访时表示，房利美和房地美（Fannie and Freddie）这两家抵押贷款巨头为美国约 10 万亿美元的住房市场提供了一半的支持，如果拖欠的贷款累积起来，它们可能不得不在帐面上加入拖欠贷款。

卡拉布里亚的机构负责监管自 2008 年金融危机以来一直由政府控制的 “ 两房 ”。

根据经济刺激法案，由住房管理局（Federal Housing Administration）和退伍军人事务部（Department of Veterans Affairs）等政府机构担保的贷款借款人将有资格获得暂缓贷款。

抵押贷款由房利美和房地美担保的消费者也有资格延期还款。

谁有资格？

如果借款人能够证明有与病毒相关的财务压力，他们将有资格获得 60 天的暂缓期。救济可以延长 30 天，最多可延长 4 次。

虽然大多数新项目都是为了帮助房主，但政府也在努力帮助租房者。

美国住房和金融管理局（FHFA）已经向房东发放了暂缓抵押贷款，以换取在租房者无法付款的情况下暂停搬迁。

拥有政府支持的贷款的商业借款人可以在至少 30 天内不用付款，并可以延长 60 天。

与个人消费者不同的是，企业将不得不自主承担财务困难，房客拖欠抵押贷款，他们也将被禁止驱逐房客。

官员们还考虑采取更多措施帮助租房者，他们警告说，随着危机的持续，这一群体可能会导致房地产市场进一步动荡。

在白宫权衡第四轮刺激措施之际，它正在考虑住房机构的建议，其中包括通过现有的国家补助金和代金券计划提供帮助，帮助租房者留在自己的住所。